黃婉君

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  這在歷史上有沒有先例？就像今天的中國一樣，日本在上世紀80年代也面臨著大面積房地產泡沫。和中國一樣，泡沫多數來自於國內資本市場融資，傢庭杠桿比率因為購置地產首付款比例(40%)較高而相對偏低。銀行仍然占據金融市場主導，抵押品也都來自於不動產。而在房價下跌50%以後，使用房地產融資的企業融資能力大幅下滑，企業投資減少，日本經濟也因此受到影響。

  乍一眼看這個很合理。房地產貸款占到商業銀行總貸款的20%，地產價格重挫會讓許多這些貸款面臨違約。多數違約可能將集中在杠桿水平較高的開發商頭上，而非事實上擁有多數房屋"股權"的住戶。雖然這會對銀行造成沖擊，但是在土地貸款新北蘆洲土地貸款較高的資本緩沖水平下這一風險仍屬可控。

新聞來源http://cs.house.sina.com.cn/news/2014-04-29/08324101503.shtml

  美國智庫-彼得森研究所近日發佈研報，暢談中國房價下行對銀行業，投資與消費產生的影響。

  按照中國銀行債權5級分類，如果抵押品價格下滑，銀行必須針對這一債權進行準備金計提，銀行杠桿比率自然會下滑。另外一個問題就是多數企業借助不動產質押向銀行融資，故抵押品價格下滑將令其遭遇融資困難。在這種情況下，企業就會降低投資，並影響到整個經濟。

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  華盛頓智庫彼得森國際經濟研究所是一個私營的、非營利的、無黨派的研究所，致力於研究國際經濟政策。1981年以來，該研究所對廣泛的國際經濟問題給於瞭及時客觀的分析。

  【百科】：彼得森國際經濟研究所

  由於中國企業債務水平目前已經超出全年GDP總量的150%，地產價格下滑與投資之間的危險關系在仍然顯著。而在大量使用地產作為融資抵押品的地方政府融資平臺上，這一問題更加突出。地產價格下滑將令政府基建建設項目面臨停滯，經濟將在側面受到影響。

  然而，房價下跌造成的影響可能遠非僅限於地產及相關行業，因為地產擁有消費和投資等其他屬性。對投資的影響將通過房屋作為融資抵押品的方式顯現。由於抵押貸款占到銀行總貸款的40%，意味著抵押品價格將因地產價格的下滑急速縮水。

內容來自sina新聞

  此外，房地產價格下跌也會對消費造成影響。對消費的沖擊來自兩方面，第一，由於大部分購房行為源自投資。2012年前半年投資購房占比超出50%。 第二，中國傢庭多數財富以不動產的形式存在。這一比例在40%(美國為30%)。如果房價果真像交行所說的一樣出現大幅下滑，毫無疑問傢庭支出就會相應減少。

  目前中國商業銀行的不良貸款率為1%。所以縱使房價下跌50%，不良貸款率不過將達到6.6%。讓我們再來看一下，在2007年，中國銀行業的不良貸款率為6.6%。而在3年前的2004年這個數據還要翻倍。所以，縱使房價下跌50%，中國商業銀行仍可以像21世紀前十年一樣進行相對常態化運營。

  彼得森國際經濟研究所是由伯格斯滕(C. Fred Bergsten)成立於1981年一個私營的、非營利的、無黨派的研究所，是非牟利無黨派的美國兩大智庫之一。2006年，為瞭紀念其共同創始人彼得· 喬治·彼得森(Peter G. Peterson)，更名為"彼得·喬治·彼得森國際經濟研究所"。目前該機構的整個活動由弗雷德。伯格斯滕管理。

  中國當下正在進行新一輪的銀行壓力測試。毫無疑問，房價下跌對銀行的影響必然會成為壓力測試的主要內容。在過去的壓力測試中，包括官方和非官方在內，多數研究對中房價給銀行業造成沖擊輕描淡寫。比如，交行就在一份研究中表示，縱使房價下跌30%，其對銀行業不良貸款率甚至不會產生太大影響。縱使房價下跌40%至50%，不良貸款率也將僅增長3.8至5.6個百分點。

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美國智庫解讀中國房價下跌50%銀行照樣能運營

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